Nie ulega wątpliwości, że sytuacja kredytobiorców jest obecnie niełatwa. Kredyty nadal są jednak potrzebne – dla wielu osób to wciąż jedyna szansa na własne M. By dług nie stał się przysłowiową kulą u nogi, warto skorzystać z pomocy fachowców.
Ci doradzą, jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu. Co zrobić, by zwiększyć swoją zdolność kredytową? Czy mogę skorzystać z nowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który właśnie rusza lub ułatwień dla kredytobiorców, przygotowanych przez rząd? Na rynku nie brak atrakcyjnych ofert mieszkań, takich jak np. Rezydencja Narutowicza 10/12 w Pabianicach.
Jak szukać wsparcia, by otrzymać na nie finansowanie – o szczegółach nowych rozwiązań i prostych krokach, które pomogą nam w zaciągnięciu kredytu, rozmawiamy z ekspertem finansowym Tomaszem Królikowskim
26 maja ruszył program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który ma pozwolić na zakup własnego M większej liczbie obywateli. To rozwiązanie dla tych, którzy dotychczas wynajmowali mieszkanie, posiadają zdolność kredytową, ale nie mają oszczędności na wkład własny. Kto będzie mógł z niego skorzystać?
– Program wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. Jeśli ktoś nie posiada środków na wkład własny, otrzyma na nie kredyt – zostanie on gwarantowany przez Bank Gospodarstwa Krajowego, czyli będzie trzeba go spłacić tak jak pozostałą część kredytu. Kredyt na wkład własny będzie udzielany na 15 lat. Można go będzie otrzymać na mieszkania zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Istotnym warunkiem skorzystania z tego programu są jednak limity cenowe za 1 metr kwadratowy które będą podane dla poszczególnych województw. Nie wszystkie mieszkania zostaną objęte tym programem z uwagi na ustalany limit ceny metra kwadratowego. Perełek na rynku mieszkaniowym nie brakuje, zwłaszcza w okolicach Łodzi. Choćby położona w atrakcyjnej lokalizacji Rezydencja Narutowicza 10/12 w Pabianicach, świetnie skomunikowana z Łodzią. Dlatego warto dokładnie zapoznać się ze wszystkimi ofertami.
Co w takim razie możemy zrobić, by zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu?
– Pamiętajmy, że uzyskanie kredytu hipotecznego to proces, który wymaga odpowiedniego przygotowania. Pomagam na każdym jego etapie. Zaczynamy od wcześniejszego zbadania zdolności kredytowej. To może ujawnić szereg elementów, które znacząco wpływają na przyszły proces kredytowy i pozwolą na uniknięcie rozczarowania przy decyzji banku. Robimy wszystko, co zwiększa szansę na otrzymanie kredytu – to przede wszystkim zamknięcie innych zobowiązań kredytowych, zwiększenie wartości wkładu własnego, czasem dobranie współkredytobiorcy, no i wybór odpowiedniego banku, który w konkretnym przypadku lepiej policzy zdolność kredytową.
W którym banku obecnie najlepiej ubiegać się o kredyt?
– Każdy kredyt jest inny. Dlatego nie ma jednego uniwersalnego banku, który najlepiej, najszybciej udzieli kredytu w kwocie, o jaką akurat wnioskowaliśmy.
Jak Pan ocenia obecną sytuację na rynku kredytowym, biorąc pod uwagę nową rekomendację KNF, która została wprowadzona od kwietnia?
– Dostosowanie banków do nowej rekomendacji KNF spowodowało znaczne ograniczenie zdolności kredytowej. Spadek zdolności nie jest jednakowy w każdym Banku ale w każdym Banku jest on zauważalny. Główne przyczyny spadku zdolności kredytowej to:
Podniesienia buforu na ryzyko wzrostu stóp procentowych. To zabezpieczenie przed udzielaniem kredytów, których nie będziemy w stanie spłacać. Wyznaczając zdolność banki uwzględniają stopę procentową podwyższoną o 5pp. Dotyczy to zarówno kredytów na zmienną stopę procentową jak również okresowo stałą stopę procentową.
Wzrost kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. W związku ze wzrostem inflacji
Ograniczenie udziału obciążeń kredytowych w dochodzie netto klienta.
Na co łatwiej otrzymać kredyt? Na dom, mieszkanie? Czy ma to w ogóle znaczenie?
– Nie ma. Inny jest tylko rodzaj i ilość dokumentów wymaganych przez Banki zgodnie z procedurami. Zakup domu generuje większą ilość dokumentów. Procedury są łatwiejsze przy zakupie mieszkania. Widzimy to obecnie wspierając klientów, którzy chcą kupić jeden z atrakcyjnych apartamentów w Rezydencji Narutowicza 10/12 w Pabianicach. W takiej sytuacji procedura jest po prostu łatwiejsza, wszystko trwa krócej. Natomiast dla banków nie ma znaczenia na jakim rodzaju nieruchomości zabezpieczają kredyt hipoteczny. Banki wcześniej weryfikują nieruchomość, wyceniają jej wartość na podstawie oszacowania lub operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego.
Rezydencja Narutowicza 10/12 w Pabianicach
Jak wygląda Pana pomoc w uzyskaniu kredytu, na czym polega udzielane przez Pana wsparcie i czy jest ono kosztowne?
– Wsparcie, którego udzielamy w NOTUS Finanse S.A. jest bezpłatne. Klient nie ponosi żadnych kosztów. Ponosi je bank. My wspieramy klienta na każdym etapie. Od wyboru oferty z wielu banków poprzez poprowadzenie przez cały okres kredytowania, wyceny nieruchomości aż do finalizacji zakupu mieszkania. I na tym się nie kończy. W związku z dynamicznymi zmianami na rynku kredytowym czasami konieczne jest zweryfikowanie wcześniej podjętej decyzji co do oferty i wybranego banku, i poprawienie jej, wg. na daną chwilę, lepszych warunków.
Kompleksowa pomoc dotyczy również ubezpieczeń zarówno nieruchomości jak i na życie, co jest niezbędnym elementem wymaganym przez Banki do uruchomienia kredytu.
Jak długo trwa cały proces?
– Cała procedura kredytowa trwa od 2 tygodni do 2 miesięcy, natomiast wstępne decyzje kredytowe można uzyskać już w ciągu kilku dni. Zależy to od banku i od rodzaju kredytu hipotecznego. Jeżeli w trakcie procesu kredytowego Bank poprosi o dodatkowe uzupełnienia czas oczekiwania na decyzję kredytową może ulec wydłużeniu.
Jakie trzeba spełniać warunki – jakiego rzędu dochodami dysponować w Łodzi /Pabianicach?
– Nie można jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Jest to uzależnione od formy uzyskiwania dochodów, zasad rozliczania z Urzędem Skarbowym, statusu prawnego, ilości osób w gospodarstwie domowym. Każdy przypadek jest inny i do każdego należy podejść indywidualnie. Różne są też procesy kredytowe w Bankach i różne metody liczenia zdolności kredytowej.
I tak na przykład singiel zarabiający miesięcznie 7000 zł może liczyć na kwotę kredytu od 210 000 do ok. 300 000 zł . Małżeństwo z dochodem ok 10 000 zł od 300 000 zł do ok. 400 000 zł . Rodzina 2+1 z dochodem ok 10 000 zł od 250 000 zł do ok. 310 000 zł .
Jak widać rozpiętości są znaczne i bardzo ważnym jest aby wybrać Bank z ofertą gwarantującą pozyskanie wymaganej kwoty kredytu.
Jakie dokumenty są potrzebne?
– Każdy proces kredytowy jest dwuetapowy. Pierwszy etap to badanie zdolności kredytowej klienta, drugi to weryfikacja nieruchomości jako przedmiotu zabezpieczenia kredytu. Obydwa procesy są tak samo ważne. Czasami sama zdolność kredytowa nie jest wystarczająca do uzyskania kredytu.
Co do dokumentacji, to jest ona różna w poszczególnych bankach i zależy od rodzaju wnioskowanego kredytu hipotecznego, formy uzyskiwania dochodu, rodzaju nieruchomości podanej pod zabezpieczenie kredytu. Mylnym jest natomiast popularne stwierdzenie, że najprościej i przy minimalnej ilości dokumentacji, można otrzymać kredyt w tzw. swoim banku. To się bardzo często nie sprawdza. Zawsze należy porównać oferty i warto przy tym skorzystać z pomocy eksperta.
